LTV / DTI (주택담보대출비율)과 표준지 공시지가 관련 내용정리

재테크로그 : 2009/02/26 12:06
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주택담보대출시 LTV / DTI 적용을 받게 된다. LTV 는 주책담보대출비율을 뜻하고 DTI 는 총부채상환비율을 가리킨다. LTV는 Loan to Value ratio 로 주택의 가치에 대해 대출의 비율이 얼마나 되는가를 따져 대출 가이드라인을 정하는 것이고, DTI는 Debt to Income ratio 로 소득에 대한 부채의 비율을 따져 대출 상한선을 정하는 것이다. 이 중에서 LTV 의 경우 대출액수 (L) 는 상수로 정해져 있지만, 주택의 가치 (V) 는 부동산 경기에 따라 오르내리는 변수 역할을 한다. 우리나라의 경우 부동산 가격이 하락을 하더라도 LTV 수준이 낮아서 부동산 가격 하락시의 충격이 은행권의 부실화로 당장 연결되지 않는다는 견해가 우세했다. 1) LTV 규제 도입이 2004년에 도입되었고, 2) 우리나라 LTV 비율은 50% 선으로 미국의 100%, 일본의 대폭락 당시 200% 에 비해 완충여격이 풍부하다는 게 근거였다. 그런데 머니투데이 기사를 보면 우리나라 DTI 비율에 반영되지 않은 부분이 있다고 한다. 가령 10억 주택 구매시 은행대출 5억, 전세 4억, 자기돈 1억으로 주택을 구입한다고 할 때, 전세 4억 부분이 DTI에 잡히지 않는다는 말이다. 아울러 전세 4억을 끼는 세입자도 이를 은행에서 대출하는 경우가 있다고 한다.

DTI / LTV 비율과 전세 그리고 표준지 공시지가 하락

DTI / LTV 규제 비율에 리스크가 숨어 있다는 뜻인데, 일단은 DTI /LTV 에서 전세 비율을 실사할 필요가 있다는 게 전문가들의 의견이다. 주택담보대출 비율과 함께 소득대비 가계부채를 나타내는 DTI 비율의 경우도 경기불황으로 인한 실직과 임금 동결/삭감의 영향을 받을 것으로 보인다. DTI 에서도 부채 (D) 는 상수인 반면, 소득 (I) 은 변동성을 갖기 때문이다. 오늘 표준지 공시지가가 10년 만에 1.42% 하락했다는 뉴스가 나왔다. 표준지 공시지가에 의하면, 서울은 -2.26%, 경기 -1.60%로 수도권이 하락세를 주도했다. 용인 수지가 -5.1%, 분당이 -3.17% 로 큰폭 하락했는데, 주택이든 토지이든 간에 부동산 가격 추이에 경계감을 가져야 할 때인 것으로 보인다.

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